¿Qué es un banco digital?

Un banco digital es una organización que puede ofrecer actividades bancarias y servicios en línea, generalmente a través de una aplicación móvil, que históricamente solo estaban disponibles en una sucursal bancaria.

Según el FFIEC (Consejo Federal de Examinación de Instituciones Financieras), la banca electrónica es la "entrega automatizada de productos y servicios bancarios nuevos y tradicionales directamente a los clientes a través de canales de comunicación electrónicos e interactivos." Los 'productos y servicios bancarios' a los que se refiere son:

• Depósitos, Retiros y Transferencias de Dinero
• Administración de Cuentas de Cheques/Ahorros
• Solicitud de Productos Financieros
• Gestión de Préstamos
• Pago de facturas
• Servicios de Cuenta

En esencia, un banco digital debería poder proporcionar todas las funciones bancarias que tradicionalmente se han llevado a cabo en las oficinas centrales, sucursales y mediante tarjetas bancarias como una tarjeta de débito en cajeros automáticos.

Las primeras formas de experiencia bancaria digital y plataformas digitales se remontan a la introducción de cajeros automáticos y tarjetas lanzadas en la década de 1960. Cuando el internet y las redes digitales se hicieron ampliamente disponibles en la década de 1990, la banca en línea emergió de repente como una opción viable, con lo que conocemos como la banca digital moderna comenzando a aparecer.

La evolución de los teléfonos inteligentes en el milenio abrió la puerta a transacciones aún más avanzadas. En la actualidad, se estima que el 76 por ciento de las personas utilizan bancos en línea regularmente a partir de 2020.

¿Qué es una cuenta de banco digital?

Una cuenta de banco digital es simplemente una cuenta con un banco digital, donde todos los servicios bancarios normales - ya sean relacionados con tarjetas de débito, tarjetas de crédito, cuentas corrientes o cualquier otra cosa - están disponibles en línea, sin necesidad de visitar una sucursal física.

Diferentes tipos de bancos digitales

Hay muchos tipos diferentes de bancos digitales (así como tipos de canales de banca digital) como 'Bancos Retadores', 'Neobancos', 'Bancos Beta' y 'No Bancos'. Con el propósito de este blog, nos vamos a centrar en las dos categorías más grandes – 'Bancos Retadores' y 'Neobancos'.

Bancos Retadores

Básicamente, los bancos retadores son Fintechs que tienen sus propias licencias bancarias, lo que significa que pueden ofrecer los servicios bancarios tradicionales de una manera flexible.

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pueden categorizarse como bancos retadores y son competidores directos de bancos tradicionales en todo el mundo.

Otra característica destacada de los bancos retadores es que tienden a simplificar el proceso de banca retail aprovechando tecnología nueva e innovadora. Además de esto, los bancos retadores tienen una presencia física, aunque esta suele ser bastante pequeña.

Se estima que hoy en día hay 100 bancos retadores en operación en todo el mundo.

Neobancos

La principal diferencia entre los bancos retadores y los neobancos es que los neobancos no tienen una licencia bancaria, sino que dependen de un banco asociado. Esto significa que no pueden ofrecer algunos servicios bancarios.

Los neobancos son bancos completamente digitales que no tienen presencia física. Se comunican con los clientes a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea y a menudo ofrecen interfaces más amigables y servicios digitales sin tarifas. Los neobancos también tienden a enfocarse en un área de clientes específica, como las PYMEs.

Un informe global sobre neobancos de Business Insider Intelligence estima que había 39 millones de usuarios de neobancos a finales de 2019.

Las 7 ventajas de la banca digital

Existen muchas ventajas en las soluciones de banca digital moderna, tanto en neobancos como en bancos retadores. La industria de la banca en línea es tan diversa y fluida que constantemente parecen surgir nuevos beneficios y servicios de banca digital.

1. Proceso de incorporación simplificado: los bancos digitales pueden incorporar nuevos clientes de una manera mucho más fácil que los bancos tradicionales. Generalmente, se trata de un proceso sin papel, donde documentos como prueba de identificación, empleo y dirección se cargan a través de teléfonos inteligentes y se verifican de manera rápida y eficiente. La verificación de identidad es un aspecto crucial de esto y se puede hacer de manera extremadamente eficiente a través de asociaciones con empresas como Veriff. El hecho de que la mayoría de las cuentas bancarias en línea ahora se puedan configurar mediante solo un teléfono inteligente es un gran salto respecto a las largas colas y las esperas tediosas que los clientes de bancos solían enfrentar.
2. Acceso constante: La digitalización de la banca significa que los clientes ahora pueden acceder a sus cuentas las 24 horas del día, los 7 días de la semana y realizar todo tipo de transacciones con unos pocos toques en un botón. Esto significa que la experiencia del cliente y el nivel de satisfacción son mucho mejores que antes y muchas personas ahora se sienten mucho más en control de su banca que nunca.
3. Ahorros de costos: curiosamente, este es un beneficio para el banco que luego se traslada a los clientes también. Los servicios automatizados, la falta de sucursales físicas y menos empleados significan que los neobancos y los bancos retadores tienen costos considerablemente menores que los bancos tradicionales. Estos ahorros pueden ser trasladados a los clientes como cargos reducidos y servicios que son mucho más competitivos en precio.
4. Enfoque en la seguridad: la seguridad del cliente y de los datos es un aspecto de suma importancia en cualquier tipo de banca y ciertamente parece ser un aspecto en el que los bancos digitales destacan. Se sabe que los bancos tradicionales son bastante lentos para adoptar nuevas medidas de seguridad, mientras que los bancos digitales lo ven como una parte fundamental de su sistema.
5. Precisión: el procesamiento en papel que es necesario en los bancos tradicionales está naturalmente en riesgo de error humano. Además de esto, los bancos tradicionales a menudo ven errores debido a la integración ineficaz entre las interacciones en las sucursales y los requisitos de oficina central. Los neobancos y los bancos retadores eliminan estos factores de riesgo y sus procesos son a menudo más precisos como resultado.
6. Agilidad: los bancos digitales son entidades menos engorrosas que los bancos tradicionales y a menudo son dirigidos por un liderazgo más innovador y orientado hacia el futuro. Esto significa que a menudo son más flexibles para adoptar nueva tecnología y pueden ofrecer rápidamente nuevos servicios a los clientes bancarios.
7. Nuevos servicios: Hablando de nuevos servicios, muchos bancos digitales han podido ofrecer una gama de nuevos servicios a los clientes en los últimos años. Esto incluye notificaciones de gastos en tiempo real, soporte en la aplicación las 24 horas del día, pagos gratis al viajar, informes de gastos regulares, proyecciones de gastos y asociaciones con otras aplicaciones y servicios financieros.

Seguridad de la banca digital

Hay algunas personas que siguen siendo sospechosas de la seguridad de los bancos digitales y de la banca móvil, lamentando la pérdida de sucursales bancarias físicas y cuestionando la digitalización de servicios financieros tan importantes.

Sin embargo, la realidad no podría ser más diferente. Los bancos digitales siempre han hecho de la seguridad una de sus principales prioridades y, como tal, han adoptado protocolos mucho más innovadores y tecnológicamente seguros que muchos bancos tradicionales.

Los métodos más avanzados de autenticación de pago y en la aplicación a menudo son buscados por los bancos digitales y se los proporcionan a los clientes a través de socios como Veriff. Esto incluye prácticas como:

• Verificación de identidad
• Reconocimiento facial
• Escaneo de huellas dactilares
• Reconocimiento de voz

En lo que respecta a los organismos reguladores bancarios, la mayoría de los bancos digitales y las soluciones de banca digital suelen estar cubiertos por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y/o el Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS), lo que añade un nivel adicional de seguridad, brindando mayor tranquilidad a clientes que ya son felices.